Perbankan syariah di Indonesia sering diposisikan sebagai alternatif sistem keuangan yang tidak hanya berbasis keuntungan, tetapi juga menjunjung nilai moral dan etika Islam. Dalam idealitasnya, bank syariah diharapkan menjadi instrumen ekonomi yang bebas riba, lebih adil, transparan, dan berorientasi pada kemaslahatan umat. Namun, dalam realitas pasar yang sangat kompetitif dan berbasis efisiensi, muncul pertanyaan penting: sejauh mana Idealitas tersebut benar-benar dapat diwujudkan?
Dalam dua dekade terakhir, industri perbankan syariah di Indonesia menunjukkan pertumbuhan yang konsisten. Otoritas Jasa Keuangan (OJK) mencatat bahwa aset perbankan syariah telah mencapai ratusan triliun rupiah dengan pertumbuhan yang relatif stabil di kisaran 7–8 persen per tahun dan terus meningkat di tengah tekanan ekonomi global . Meski demikian, pangsa pasarnya masih berada di kisaran 7 persen dari total industri perbankan nasional. Angka ini menunjukkan bahwa secara struktural, perbankan syariah masih berada pada posisi “minoritas” dalam ekosistem keuangan Indonesia.
Di satu sisi, kondisi ini sering dianggap sebagai tantangan penetrasi pasar. Namun di sisi lain, ini juga mencerminkan adanya kesenjangan antara idealitas konsep syariah dengan preferensi rasional masyarakat dalam memilih layanan keuangan. Banyak nasabah tidak hanya mempertimbangkan aspek religius, tetapi juga efisiensi biaya, kemudahan akses, dan fleksibilitas produk. Ketika bank konvensional menawarkan suku bunga kompetitif, layanan digital yang matang, serta jaringan yang luas, bank syariah harus bersaing dalam medan yang sama tanpa selalu memiliki skala ekonomi yang setara.
Di sinilah muncul dilema utama perbankan syariah. Secara prinsip, sistem ini menghindari bunga dan menggantinya dengan skema bagi hasil atau margin jual-beli. Namun dalam praktiknya, banyak produk perbankan syariah tetap memiliki struktur biaya yang secara ekonomi mirip dengan kredit konvensional. Hal ini sering memunculkan kritik bahwa perbedaan keduanya lebih bersifat “legal-formal” daripada substansial.
Selain itu, biaya operasional yang relatif lebih tinggi juga menjadi tantangan tersendiri. Bank syariah umumnya belum memiliki skala dana murah sebesar bank konvensional, sehingga biaya dana cenderung lebih mahal. Kondisi ini pada akhirnya dapat memengaruhi harga pembiayaan yang ditawarkan kepada nasabah. Akibatnya, sebagian masyarakat menganggap produk syariah tidak selalu lebih murah, bahkan dalam beberapa kasus justru terasa lebih mahal.